Penama Bukan Pemilik: Salah Faham Yang Boleh Menjadikan Anda "Pemakan Harta Waris" Tanpa Sedar

Pendahuluan

"Saya dah letak nama isteri sebagai penama 100% dalam KWSP. Kalau saya meninggal, semua duit tu jadi milik dia."

Ayat seperti ini sangat biasa kita dengar dan ia adalah salah faham paling meluas dalam perancangan harta umat Islam di Malaysia.

Ramai yang menyangka penamaan (nomination) dalam KWSP, Tabung Haji atau akaun simpanan bermaksud pemberian mutlak. Hakikatnya tidak. Dan salah faham ini bukan sekadar isu teknikal bahkan ia boleh menyebabkan seseorang, tanpa disedari, memakan hak waris lain secara tidak sah di sisi syarak.

Apa Kata Fatwa: Penama Adalah Wasi, Bukan Pemilik

Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Ugama Islam Malaysia telah lama memutuskan perkara ini. Keputusan yang diwartakan pada tahun 2001 menetapkan bahawa orang Islam yang dinamakan sebagai penama dalam mana-mana skim simpanan sama ada KWSP, insurans, tabung, koperasi atau institusi kewangan adalah wasi (pentadbir) kepada si mati, dan hendaklah membahagikan harta itu kepada waris yang berhak mengikut faraid.

Maksudnya:

1. Wang KWSP dan simpanan Tabung Haji si mati adalah harta pusaka, bukan hadiah kepada penama.
2. Tugas penama hanyalah mengeluarkan wang itu (memudahkan urusan, tanpa perlu menunggu surat kuasa mentadbir bagi aset tersebut), kemudian mengagihkannya kepada semua waris mengikut bahagian faraid masing-masing, selepas menyelesaikan urusan jenazah dan hutang si mati.
3. Malah, Muzakarah pada tahun 2005 turut memutuskan wang caruman KWSP tidak boleh dianggap harta sepencarian — ia kekal sebagai harta pusaka yang wajib difaraidkan.

Contoh Mudah

Allahyarham Ahmad meninggalkan simpanan KWSP RM300,000 dengan isterinya sebagai penama tunggal. Warisnya: isteri, ibu, dan dua orang anak (seorang lelaki, seorang perempuan).

Jika isteri menganggap RM300,000 itu miliknya sepenuhnya, beliau sebenarnya telah mengambil hak ibu mertuanya (1/6) dan hak kedua-dua anaknya. Bahagian sebenar isteri hanyalah 1/8. Selebihnya adalah amanah yang wajib diserahkan kepada waris lain dan menahannya tanpa keredaan mereka adalah mengambil harta secara batil.

Inilah sebabnya memahami pengiraan faraid itu penting sebelum wang dikeluarkan, bukan selepas timbul pertikaian.

Kekecualian Penting: Hibah Takaful

Ada satu keadaan di mana penama memang menjadi pemilik mutlak iaitu manfaat takaful yang dihibahkan.

Di bawah Seksyen 142 Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA), peserta takaful boleh menamakan penerima sebagai benefisiari di bawah hibah bersyarat. Apabila penamaan dibuat atas dasar hibah:

1. Pemilikan manfaat takaful berpindah terus kepada penerima apabila peserta meninggal dunia.
2. Wang itu tidak menjadi sebahagian harta pusaka dan tidak tertakluk kepada hutang si mati.
3. Penerima tidak perlu membahagikannya mengikut faraid.

Tetapi awas! bukan semua penamaan takaful adalah hibah. Borang penamaan takaful lazimnya memberi dua pilihan: wasi/pemegang amanah atau penerima hibah. Jika anda tersilap pilih "wasi", manfaat itu tetap perlu diagihkan mengikut faraid. Semak semula sijil takaful anda dan sahkan dengan syarikat takaful jenis penamaan yang telah dibuat.

Mengapa KWSP tidak boleh dihibahkan sedangkan takaful boleh? Menurut penjelasan pihak berautoriti agama, antara syarat hibah ialah pemberi memiliki harta itu secara sempurna dan bebas menggunakannya tanpa sekatan iaitu ciri yang tidak wujud pada simpanan KWSP kerana pengeluarannya tertakluk kepada syarat. Sehingga kini, tiada fatwa yang membenarkan hibah ke atas simpanan KWSP.

Satu Lagi Perangkap: Penama Bawah Umur

Ramai ibu bapa meletakkan anak kecil sebagai penama dengan niat "kalau saya tiada, duit ini untuk anak". Berdasarkan peruntukan undang-undang, jika penama atau penerima hibah masih di bawah 18 tahun, wang tersebut tidak diserahkan terus kepada anak (mahupun kepada ibunya), sebaliknya dipegang oleh pemegang amanah seperti Amanah Raya sehingga anak mencapai umur dewasa.

Niat baik, tetapi hasilnya wang tersekat pada waktu keluarga paling memerlukannya. Perancangan yang lebih teliti misalnya melantik penjaga harta melalui wasiat dapat mengelakkan situasi ini.

Apa Yang Perlu Anda Buat Sekarang

1. Semak semua penamaan anda — KWSP, Tabung Haji, takaful, ASB. Ketahui sama ada ia penamaan biasa (wasi) atau hibah.
2. Beritahu penama tentang tanggungjawab mereka. Penama yang tidak tahu dirinya wasi berisiko mengambil hak orang lain tanpa sedar.
3. Kira bahagian faraid keluarga anda dari sekarang. Gunakan kalkulator faraid percuma di eFaraid untuk melihat dengan tepat siapa waris anda dan berapa bahagian masing-masing supaya penama tahu apa yang perlu diagihkan, kepada siapa dan berapa.
4. Untuk kes rumit iaitu waris berlapis, harta sepencarian, atau persetujuan pelepasan hak (takharuj), dapatkan konsultasi supaya pengagihan dibuat dengan yakin dan sah di sisi syarak.

Kesimpulan

Penamaan adalah alat pentadbiran, bukan alat pemberian kecuali ia dibuat atas dasar hibah yang sah. Memahami perbezaan ini boleh menyelamatkan keluarga anda daripada dosa memakan hak waris, pertikaian keluarga yang berpanjangan, dan harta yang akhirnya menjadi sebahagian daripada bilion ringgit pusaka beku di negara ini.

Langkah pertama sentiasa sama: ketahui siapa waris anda dan bahagian mereka. Kira sekarang, percuma, di eFaraid.